A la hora de pedir una hipoteca tenemos muchas preguntas: ¿Tengo un perfil adecuado? ¿Qué % de financiación me dará el banco a día de hoy? ¿Es mejor a interés fijo o variable? ¿Es ahora un buen momento para hipotecarse?
Ricardo Gulias, emprendedor y experto en el sector hipotecario con más de 20 años de experiencia, responderá a estas y más preguntas en esta publicación.
Gulias es un ávido seguidor de las innovaciones y nuevas tecnologías en el sector inmobiliario. Es Fundador y Director General del grupo de intermediación financiera RN Tu Solución Hipotecaria, miembro de AEFI (Asociación española de Fintech e insurtech) Asesor de inversión y financiación por AIF, API, miembro CRS y ABR.
La crisis sanitaria del coronavirus se ha convertido también en una crisis económica. Nos encontramos ante el mismo escenario que en 2007? Los bancos se encuentran en una situación parecida a la de 2007?
No, la crisis anterior fue una crisis de liquidez bancaria, de confianza, y de depreciación de los activos. En aquella época se habían sobrevalorado las inversiones, y de repente todo se depreció y en cadena se empezaron a perder el empleo y la confianza, quebrando empresas y bancos. Las viviendas dejaron de tener el valor seguro que se creía, y todo el sistema se desmoronó. La crisis actual es totalmente diferente, la economía se ha paralizado por la pandemia, pero se están tomando medidas globales para intentar aplacar el golpe. La realidad es que la crisis del COVID se está alargando y el empleo se está resintiendo mucho. Si dura más se van a destruir muchos sectores laborales, y la economía de nuestro país va a sufrir. No obstante no es una crisis de liquidez ni de falta de consumo como la de 2008. Estamos todos deseando poder consumir, viajar, etc… Los bancos se encuentran en una situación mucho más saneada que por aquel entonces. Tienen dinero barato y quieren darlo. Si los gobiernos actúan bien, en cuanto tengamos vacuna o tratamiento, podremos volver a crear empleo y a generar confianza.
Se conceden hipotecas hoy en día? Qué actitud adoptan los bancos y qué garantías piden?
Si, nosotros hemos notado un incremento de un 300% en la recepción de consultas sobre hipotecas, y hemos doblado los números de hace un año. Parece increíble , pero con el confinamiento hoy en día sabemos donde No queremos vivir, y quien puede , es decir aquellas personas que tienen un empleo que no está sufriendo con el COVID, están en búsqueda activa de vivienda. La banca no ha cambiado nada con respecto al precovid, busca seguridad en el empleo y aportación, y está deseando dar hipotecas y préstamos. Además las fusiones que se esperan en el mercado bancario, hace que las entidades quieran crecer en el balance y solo lo logran dando financiación.
¿El número de solicitudes y concesiones de hipotecas es el mismo que el 2019?
Hubo una bajada durante los primeros meses de COVID, pero a partir del verano como he dicho las peticiones de información han subido de una manera increible, así como las firmas de hipotecas,. Hemos tenido en octubre el mejor mes de los últimos 20 años, y este noviembre superaremos a octubre. Si que es cierto, que el perfil del comprador ha cambiado, ahora éste, busca una vivienda con zonas comunes , con vistas , terraza, ventilación o casas con jardín… quiere que su vivienda nueva sea el hogar donde pasaría un nuevo confinamiento.
¿Qué % medio se está concediendo sobre el precio de una vivienda en caso de que el comprador sea español?
En los españoles, el porcentaje medio de financiación está en torno al 90% del precio de compra, aunque nosotros podemos llegar hasta el 100% del precio de compra. A los perfiles extranjeros no residentes, podemos financiarles hasta el 70% del precio de compra.
¿Es mejor pedir una hipoteca con interés fijo o interés variable? ¿Cuál es la tasa de interés actualmente?
Eso es difícil de definir. Las hipotecas variables pueden ser más rentables seguramente a largo plazo, pero al ser variables hay una incertidumbre que no podemos controlar, por el contrario las hipotecas a tipo fijo, si logramos un buen interés , nos ofrecen la tranquilidad de tener la misma cuota para toda la vida, es decir la hipoteca a tipo fijo nos quita incertidumbre y nos da seguridad. El consumidor ahora está buscando sobre todo una buena hipoteca a tipo fijo, y hoy en día podemos encontrar opciones en torno al 1,1% a 30 años, pero la media a tipo fijo gira alrededor del 1,3%.
¿Cuál es el promedio de financiación que se suele pedir?
Los clientes nos demandan operaciones en torno al 90% del precio de compra. Y tenemos tipos de interés en tipo fijo que pueden llegar al 1,05% a 30 años, y tipos variables en tono a euribor más 0,69%
¿Qué documentación necesita el banco para poder estudiar la solicitud de hipoteca?
La documentación necesaria para el estudio de una hipoteca es la siguiente, DNI, 3 últimas nóminas, contrato de trabajo, vida laboral, declaración de renta para las personas asalariadas. Los autónomos deberán entregar tb los 3 últimos recibos de autónomo, además de los 4 últimos trimestres de IVA e IRPF. También de veremos tener los datos de la finca a comprar.
¿Cuánto tarda el banco en saber si la hipoteca se te ha otorgado?
Los bancos hoy en día están bastante lentos a la hora de aprobar una hipoteca, en torno a 3 semanas, pero si utilizamos el servicio de un intermediario hipotecario como nosotros, podemos recortar ese tiempo mucho. Nosotros estamos aprobando operaciones hipotecarias en 48 horas. Y firmando en torno a 23 días de media. Lo que más valoran los clientes de nuestro trabajo es la agilidad en la resolución de su hipoteca. Tener un intermediario de crédito proporciona seguridad y agilidad en la búsqueda de nuestra hipoteca.
¿Es ahora un buen momento para comprar un inmueble mediante préstamo hipotecario?
Si tenemos empleo, y estabilidad en éste, podemos encontrar oportunidades a la hora de comprar, y por otro lado podemos tener hipotecas con unos tipos muy atractivos, tal y como hemos dicho anteriormente. Hay tipos super atractivos en el mercado, para conseguir una hipoteca que nos permita comprar la vivienda de nuestros sueños con una cuota que nos permita seguir viviendo felices, y que no cambie nuestro estilo de vida. Hay que ser sensato, pues estamos en un momento duro, difícil, pero es sin duda un buen momento para comprar si tenemos, insisto estabilidad laboral.
